商业健康保险在服务健康中国、完善医保体系、支持健康产业等方面持续发挥积极作用。近日，友邦人寿首席客户官、首席健康业务官张敏在接受新华网专访时表示，在中国推动高质量发展的道路上，商业保障类保险产品在立足民生提供解决方案、增进社会福祉方面，一定会扮演更加重要的角色。“在我们整个产品销售的体系和理念中，保障类产品永远是我们重要的支柱。友邦将通过整合保险保障与更专业的服务，为客户构建覆盖更广、韧性更强、全方位的风险防范体系。”

  在当前强调回归本源、强化保障功能的背景下，友邦人寿于9月1日推出“智选逸生”医疗险产品与“盈如意”产品计划，两款产品分别从医疗偿付保障和重疾保障方向精准回应市场需求。

  坚守保障本源 保障类产品贡献近半新业务价值

  “风险防范、财务托底是保险最基本的功能，保险的共济属性注定了其在社会运行中能起到稳定器的作用。”张敏表示。

  张敏介绍称，友邦人寿始终坚守“保障本源”，积极投身于创新开发各类保险保障产品与解决方案，并在市场中收获广泛认可。在友邦人寿的产品销售体系里，保障类产品始终占据核心地位。

  据悉，2024年，超95%的友邦人寿营销员成功售出传统保障类产品，该类产品在营销员渠道的新业务价值同比增长26%，规模近乎占据整个营销员渠道当年新业务价值的一半。2025年第二季度，营销员渠道新业务价值的43%自传统保障类产品。

  不仅如此，友邦人寿不断拓展保障类产品外延，丰富其内涵，全力推进服务升级，精心打造健康生态圈。通过深度整合保险保障、打造更专业的服务体系，致力于为客户构建起一张全方位、广覆盖、韧性强的风险防范网络。这种对保障本源的执着坚守与创新拓展，正是友邦稳健前行的关键所在。

  聚焦保障缺口 巨大市场潜力将释放

  对于慢病群体以及非标准健康体人群而言，如何在成本可控前提下，为其提供切实有效的保险保障解决方案，成为保险业亟待突破的问题。友邦人寿此前已推出针对“次标体”人群的终身重疾产品“如意优享”，正是对这一需求的积极响应。

  “保障存在差距，可做的事情很多，换个角度看，我们的潜力、空间非常巨大。”张敏说。

  监管政策的持续引导为行业发展指明了方向。保险业新“国十条”要求加快建设多层次医疗保障体系，明确将新技术、新药品和新器械纳入保险服务范畴。商业保险机构的功能性定位愈发清晰——从单纯风险兜底向主动服务民生转变。

  以“智选逸生”为例，其对特需医疗、海外特药的保障，正是对“满足人民群众多样化健康需求”政策要求的落地。该产品采用“核心保障+个性化配置”的灵活组合模式，通过模块化产品设计，支持客户自主定制医疗保障方案。其产品核心保障涵盖一般及重疾住院医疗、质子重离子医疗等五项责任，保险期间累计给付限额500万元。在可选责任方面，客户可自主配置优质医疗资源与院外药械保障，大幅提升就医品质与选择自由度。

  而“盈如意”系列则围绕“稳、涨、增、活、优”五大特色提供坚实守护。该系列由终身寿险（分红型）和提前给付重大疾病保险组成，该系列产品不仅延续了友邦人寿作为“保障专家”在重疾保障方面的长期运营和开发经验，还凭借分红机制，使得保险公司在取得良好业绩时，与客户共享经营成果，使得该系列产品享有保障增长。

  值得一提的是，此次搭配“盈如意”的“如意愈从容”服务全面升级，新增日常就医服务、心理咨询服务、康复期就医服务等，完整覆盖预防、诊断、治疗、康复四大关键时期。在客户不幸确诊罹患重疾后，具有多年临床医疗及护理从业背景的自有重疾专案管理团队，可提供长达1年的高品质服务。

  张敏表示，两款产品的推出，皆源自友邦人寿多年来深耕保障业务的专业沉淀，亦是其坚持以“客户驱动”，不断推动产品和服务创新迭代的有力体现，进一步夯实了友邦人寿“保障专家”的角色定位。

  差异化优势 多维度构筑“保障专家”能力

  对于友邦作为“保障专家”的优势，张敏表示，首先，对保险经营本质的坚守，是友邦核心优势之一。友邦始终将“保险姓保”深深嵌入友邦的经营体系中，将保障类产品作为公司业务重要支柱，将该理念贯穿于公司整体经营系统。

  其次，友邦将“健康长久好生活”作为品牌承诺，提出“健康新‘享’法”，倡导涵盖身体、心理、财务、环境等多维健康理念，基于这一多元健康认知，友邦得以更好、更快、更精准地布局保险保障战略，为客户提供全方位、多层次保障解决方案；

  第三，产品与服务创新是友邦实现差异化竞争的有力武器。传统保险观念往往局限于疾病发生后的保险金赔付兜底，而友邦早在多年前就提出“全程健康友保障”的价值主张。除履行支付方基本职责外，友邦将疾病预防、医疗资源获取、康复与护理等环节融入产品与服务中，为客户打造全流程健康保障体系。目前，友邦的生态体系已涵盖数十款精心设计的险种以及丰富多彩的生态服务，能充分满足不同人群的多样化保障需求；

  此外，友邦拥有引以为傲的“卓越营销员”队伍，这是其在保障领域脱颖而出的关键因素。这支队伍将“成为陪伴客户一生的健康和财富管理伙伴”视为核心使命，具备高度专业化知识与能力，能够深入了解客户需求，量身定制一体化保障解决方案，切实陪伴并协助客户及其家庭构建完善的保障体系。

  值得一提的是，友邦稳健的财务能力为其创新与发展提供了坚实后盾。“我们的偿付能力充足率常年维持在400%以上，远高于行业水平。这让我们更有余力去做一些创新动作，真正从客户出发，带来他们所需的解决方案。”张敏说。

  重疾险与医疗险协同 构建家庭健康保障网

  在构建家庭健康保障体系的过程中，消费者有时面临困惑，尤其是在疾病险和医疗险的选择与配置上。

  对此，张敏从专业视角对重疾险、医疗险的产品设计与功能进行了对比。他指出，重疾险主要聚焦于客户不幸罹患重大疾病后，为其提供一次性的财务补偿，旨在弥补因疾病导致的收入损失，维持家庭经济的稳定运转。历经多年市场发展，重疾险产品在疾病覆盖种类上不断拓展，从常见的重疾种类逐渐延伸至一些罕见病；在保额设计方面，也充分考虑不同年龄阶段、特定群体的需求，与实际需求的契合度日益提升。

  而医疗险方面，随着国家医疗体制改革的深入推进，基本社保明确聚焦于基础医疗保障，大众的医疗需求逐渐呈现出分层化趋势。人们对于“好医、好药、好体验”的追求日益多样化，这为商业医疗保险的发展提供了广阔空间。友邦保险针对不同客户的需求，精心设计了多层次的医疗保障产品，涵盖大众、中端、高端等不同层次，以满足客户在不同人生阶段对医疗保障的多样化需求。

  他表示，考虑到医疗险费用随年龄增长的自然规律以及客户在不同阶段的经济承受能力差异，友邦致力于为客户提供更加灵活、自由的医疗保障选择体系。“对客户来讲，重疾险和医疗险并非相互矛盾，而是可以进行更合理的组合配置。”

  张敏强调，保险是客户与家庭的长期伙伴，目的是提供科学合理的配置方式，让每个家庭在面对生活中的不确定性时，能够拥有安心与从容，这正是保险在当前社会中最核心的价值所在。

  从“十四五”规划明确提出“健全覆盖全民、统筹城乡、公平统一、安全规范、可持续的多层次社会保障体系”，到监管持续深化“保险回归保障本源”的行业导向，保障类产品的发展已经不仅仅是企业经营的选择，更是关乎服务民生福祉的重要命题。友邦人寿通过“智选逸生”“盈如意”等创新产品，正不断拓展保障的内涵与外延，为中国家庭构建更加稳固的健康防护网。

  在张敏所阐述的战略发展路径中，友邦人寿对保障类产品社会价值的深度挖掘、对市场潜力的精准把握以及为消费者提供科学的家庭保障配置建议，正全力发挥自身优势，积极推动行业朝着更加健康、更可持续的方向发展，提供一份“从风险兜底到健康守护”的创新范本。（品宣）